1. 매파로 돌아선 한국은행, 11월 추가 금리 인상 초읽기

당초 시장이 기대했던 ‘연내 금리 인하’ 시나리오는 이제 희망사항에 가까워졌습니다. 글로벌 공급망 불안과 국제 유가 급등으로 인해 인플레이션 압력이 다시 거세졌기 때문입니다. 특히 한국은행은 최근 미국과의 기준금리 차이가 다시 1%p로 벌어지는 상황에서 자본 유출 방지와 환율 안정을 위해 매파적(통화 긴축 선호)인 스탠스를 강화하고 있습니다.

정부 수장의 발언 또한 예사롭지 않습니다. 대통령이 직접 미국과의 금리 격차와 국내 물가 상황을 언급하며 금리 인상의 불가피성을 시사한 것은 한국은행 금융통화위원회의 결정에 힘을 실어주는 모양새입니다. 현재 시장 전문가들은 10월 동결 후 11월 인상 가능성을 가장 높게 점치고 있으며, 이는 대출자들에게 실질적인 이자 부담으로 직결될 전망입니다.

2. 주담대 금리 상단 8% 돌파 가능성, 지표가 말해주는 위험

주택담보대출(주담대) 금리의 바로미터인 코픽스(COFIX) 금리는 이미 상승 궤도에 진입했습니다. 지난 9월 기준 신규취급액 기준 코픽스는 3.18%를 기록하며 반등을 시작했고, 10월 중순 발표될 수치는 이를 상회할 것이 확실시됩니다. 은행들은 자금 조달 비용 상승분을 고스란히 가산금리에 반영하고 있습니다.

이미 주요 시중은행의 주담대 최고 금리는 6~7%대에 안착했으며, 케이뱅크와 같은 인터넷 전문은행의 상단 금리는 8.9%를 넘어서고 있습니다. 만약 한국은행이 연내에 한 차례 더 금리를 올린다면, 시중은행의 주담대 금리 상단은 8%를 돌파할 가능성이 매우 큽니다. 이는 5억 원을 대출받은 차주가 0.5%p의 금리 상승만 겪어도 연간 250만 원, 즉 매달 약 21만 원의 가처분 소득이 증발한다는 것을 의미합니다.

3. 대출 이자 폭탄을 피하는 3단계 실전 대응 전략

첫째, ‘금리인하요구권’을 적극 활용하십시오.

많은 대출자가 놓치는 부분이 바로 금리인하요구권입니다. 대출 실행 당시보다 소득이 올랐거나, 승진을 했거나, 신용점수가 개선되었다면 은행에 당당히 금리 인하를 요구해야 합니다. 모바일 뱅킹 앱을 통해 5분이면 신청 가능하며, 승인 시 즉시 금리 절감 혜택을 볼 수 있습니다.

둘째, 변동금리에서 고정금리(혼합형)로의 전환을 검토하십시오.

금리 인상기에는 변동금리가 독이 됩니다. 현재 시중은행의 혼합형(5년 고정 후 변동) 금리가 변동금리보다 낮게 형성되는 ‘금리 역전’ 현상이 나타나고 있습니다. 중도상환수수료를 계산하더라도 고정금리로 갈아타는 것이 향후 2~3년간의 불확실성을 방어하는 데 유리할 수 있습니다.

셋째, 부채 포트폴리오의 우선순위를 재조정하십시오.

수익률이 불확실한 주식이나 가상자산에 투자하기보다는, 고금리 대출을 우선 상환하는 것이 가장 확실한 재테크입니다. 특히 신용대출이나 카드론 등 주담대보다 금리가 높은 단기 부채부터 정리하여 총부채원리금상환비율(DSR)을 관리하고 가계의 현금흐름을 확보해야 합니다.